הצעת חוק הבנקאות (שירות ללקוח) (תיקון - קורס חינוך פיננסי ללקוח בחריגה ממסגרת האשראי או בחריגה תזרימית), התשפ"ו-2026

נדרשים לשלם ריביות ועמלות חריגות או למצב בו הם נדרשים לגלגל חובות ולקחת הלוואות שמעמיקות את הפער. כך נוצר מנגנון הידרדרות שמזין את עצמו ומקבע מעגל עוני וחוב. לעבירות ולנזק עתידי, כך גם בתחום הפיננסי נדרש מנגנון ״חינוך פיננסי מונע״ שמטרתו להפחית את ההסתברות להמשך הידרדרות ולהחזיר שליטה כלכלית למשק הבית. שלו, או שיש לו חריגה תזרימית בחשבון – יחויב התאגיד הבנקאי האמור להעמיד לרשות הלקוח האמור, שיקבע נגיד בנק ישראל)להלן – הנגיד(בכללים, או מצב בו חשבון היה ביתרת חובה במשך תקופה מצטברת שיקבע הנגיד בכללים, או שהלקוח בעל החשבון חרג ממסגרת האשראי באופן מתמשך. יכלול, בין השאר, התייחסות לנושא ניהול תקציב משק הבית, תשלום ריבית ועמלות, משמעות המושגים את ההכנסה הפנויה. בשנים האחרונות יוקר המחייה והשחיקה בגובה ההכנסה הפנויה של משקי בית בישראל מביאים עוד ועוד אזרחים למצב של ״חריגה תזרימית״ מתמשכת – מצב שבו לאורך זמן ההוצאות השוטפות עולות על ההכנסות. במציאות כזו, גם משקי בית עובדים עלולים להישאב במהירות למינוס מתמשך, למצב בו הם הצעת החוק נועדה לשנות את נקודת המוצא: במקום להטיל על האזרח לבדו את האחריות ״להסתדר״ במערכת פיננסית מורכבת ויקרה, היא מעגנת חובה מוסדית על התאגידים הבנקאיים לספק כלי מניעתי בסיסי להידרדרות כלכלית, ללא עלות, דווקא בפרק הזמן בו ניתן עדיין לעצור את ההידרדרות. הרעיון דומה לעיקרון המוכר של קורס נהיגה מונעת: כשם שהמחוקק מחייב נהג לעבור קורס נהיגה מונעת לא מתוך רצון להעניש, אלא כדי להקנות כלים ולשנות דפוסי התנהגות שמובילים לפיכך מוצע לקבוע כי כאשר ללקוח של תאגיד בנקאי יש חריגה ממסגרת אשראי בחשבון העובר ושב ללא תשלום, קורס חינוך פיננסי בסיסי. לעניין זה, חריגה תזרימית תיחשב כמצב בו סך החיובים בחשבון עלה על סך הזיכויים בחשבון, במשך שלושה חודשים רצופים לפחות, ובשיעור או בסכום שעולה על זה כמו כן מוצע שהתאגיד הבנקאי יודיע ללקוח על כך בדרך שיקבע הנגיד בכללים ושתוכן קורס כאמור יתרת חובה ומסגרת אשראי והדרכה בעניין התנהלות אחראית בעת נטילת הלוואות. מטרת הקורס תהיה לעודד שינוי התנהגותי מעשי, להפחית ״קנסות פיננסיים״ בדמות ריביות ועמלות ולהגדיל את הסיכוי של הלקוח לצאת ממעגל החוב והעוני. בכך, ההצעה תורמת גם למאבק ביוקר המחייה בפועל, לא רק דרך טיפול במחירי מוצרים, אלא באמצעות צמצום העלויות הפיננסיות שמעמיקות את המצוקה ומקטינות יתר על כן, כדי להבטיח שמדובר בכלי שבאמת יסייע ללקוח, ולא בנטל נוסף או בערוץ מכירה, מוצע לקבוע שההשתתפות בקורס תהיה לפי בחירתו של הלקוח, שלא ניתן יהיה להתנותה בקבלת שירות בנקאי, ושלא יהיה שימוש בתוכן הקורס למטרות שיווק מוצר בנקאי. כן מוצע להסמיך את הנגיד לקבוע בכללים הוראות לעניין נגישות, שפה והתאמת קורסים לאוכלוסיות שונות. בנוסף, מוצע לחייבו לקבוע