הצעת חוק שיקים ללא כיסוי (תיקון - הודעה על אי-כיבוד הרשאה לחיוב חשבון), התשפ"ה-2024

בין השאר לנותני אשראי, וזאת כדי ליצור תחרות ואחידות בשוק האשראי. חלק מהמידע שנאסף על פי החוק האמור הוא בעניין הרשאות לחיוב חשבון שלא כובדו עקב אי-כיסוי מספק. להחזיר אותה עד עשרה ימים אחר כך כאמור בהוראות ניהול בנקאי תקין שקובע המפקח על הבנקים. כובדה על ידי הבנק, לעתים בסכומים נמוכים מאוד, בטענה שאם רק הייתה ניתנת להם האפשרות הם היו מפקידים את הסכום הנדרש בבנק במועד. להחיל זאת גם לעניין הוראות קבע. שהתנהלות כלכלית נבונה של הצרכנים וכיבוד כל ההרשאות במועדן – מיטיבה גם איתם. התראה על הרשאות לחיוב חשבון שעומדות לחזור. בצלאל)פ/25/5162(. הצעת החוק זהה לפ/25/5162 ולפיכך לא נבדקה מחדש על ידי הלשכה המשפטית של הכנסת. -------------------------------- הוגשה ליו"ר הכנסת והסגנים והונחה על שולחן הכנסת ביום ט"ו בכסלו התשפ"ה)2024.12.16(חוק נתוני אשראי, התשע"ו–2016, קובע כי כדי לקבוע חיווי אשראי על אדם יימסרו "נתונים לגבי תשלומים שבהם התחייב הלקוח ולגבי פירעונם". החוק האמור קובע הוראות לעניין איסוף נתוני אשראי, שמירתם במאגר מידע מרכזי המופעל בידי בנק ישראל ומסירתם ללשכות אשראי לשם עיבודם והעברתם, אל מול התועלות שמביאים איסוף ועיבוד נתוני האשראי של לקוחות, נוצר מצב עגום, מפני שהרשאות לחיוב חשבון שלא כובדו משפיעות לרעה על דירוג האשראי של לקוחות באופן משמעותי. זאת, מבלי שלאדם שאין בחשבונו כיסוי מספק נתונה היכולת לדעת באלו תנאים יכבד הבנק את הרשאת חיוב החשבון ובאלו תנאים היא תוחזר. הדבר נתון לשיקול דעתו של הבנק ללא כל שקיפות, והבנק אף יכול תלונות רבות נשמעות מאנשים שדירוג האשראי שלהם נפגע ללא תקנה כתוצאה מהרשאה שלא יצוין כי בניגוד לשיק בנקאי, שהוא מסמך שהאדם החותם עליו יודע את הסכום בו יחויב, הרשאה לחיוב חשבון היא סכום שמשתנה מחודש לחודש מבלי שהאדם יודע מראש את הסכום המדויק שבו יחויב. אם לעניין שיקים ראה המחוקק לנכון לקבוע חובת הודעה מוקדמת על אי-כיבוד, ודאי שנכון מטרת הצעת החוק היא למנוע פגיעות בדירוג האשראי של צרכנים, שנגרמות כתוצאה מהרשאות לחיוב חשבון שאינן מכובדות. לפי הצעת החוק, צרכנים שאין יתרה מספקת בחשבונם יקבלו הודעה על כך שההוראה של המוטב לחייב את חשבונם עומדת לחזור, ויוכלו מבעוד מועד להפקיד כספים ולמנוע את חזרת ההרשאה ואת הפגיעה בדירוג האשראי שלהם. ההסדר המוצע מביא בחשבון גם את צורכי הבנקים, התיקון המוצע לא יטיל על הבנקים הוצאות כבדות, מפני שמערכת אוטומטית להתראה על אי-כיבוד הוראת חיוב בחשבון כבר קיימת בכל הבנקים לעניין שיקים על פי סעיף 7א לחוק שיקים ללא כיסוי, התשמ"א–1981, וכל הנדרש מאת הבנקים בתיקון זה הוא רק כיול של המערכות והוספת אפשרות הצעת חוק זהה הונחה על שולחן הכנסת העשרים וחמש על ידי חבר הכנסת אברהם