חוק חוזה הביטוח (תיקון מס' 12), התשפ"ג-2023

כלל י הצעת החוק נועדה להסיר חסמים מתהליך העברה של הלוואה לדיור מגורם מלווה אחד לאחר, תהליך המכונה "מיחזור משכנתה". זאת, באמצעות הקלה בתנאים להחלפת מוטב בלתי חוזר בביטוח חיים שנערך אגב קבלת ההלוואה לדיור. סעיף 1 חוק חוזה הביטוח, התשמ"א–1981 (להלן – החוק), קובע הסדר לעניין המוטב בחוזה ביטוח, שלו הזכות לתגמולי הביטוח. לפי סעיף 11(ג) לחוק, מבוטח רשאי לשנות את זהות המוטב בהודעה בכתב לחברת הביטוח, אך הוא רשאי גם לקבוע מוטב בקביעה בלתי חוזרת. במקרה כזה, לפי סעיף 13(א) לחוק, העברה ושעבוד של זכויות המבוטח על פי חוזה הביטוח טעונים את הסכמת המוטב הבלתי חוזר בכתב. בעת שאדם נוטל מבנק או ממלווה מוסדי אחר (להלן – בנק) הלוואה לרכישת דירה, הוא נדרש לערוך חוזה ביטוח חיים שבו הבנק הוא המוטב. במקרה של מות הלווה, קרי – המבוטח, הבנק יקבל את תגמולי ביטוח החיים לכיסוי ההלוואה. במקרה כזה, ביטוח החיים יספק הגנה לבני ביתו של המבוטח המתגוררים עימו מפני פינוי שלהם מהדירה אם תידרש מכירתה לכיסוי החזר ההלוואה. כדי להבטיח את החזר ההלוואה נדרש המבוטח לרשום את הבנק כמוטב בלתי חוזר בחוזה הביטוח, ולכן אינו רשאי להחליפו במוטב אחר ללא הסכמת הבנק שנתן את ההלוואה (להלן – הבנק הראשון). אם במועד מאוחר יותר יבקש הלווה למחזר את ההלוואה, כלומר לשנות את תנאיה ולהעבירה לבנק אחר, הוא יידרש על ידי הבנק המלווה החדש להציג פוליסת ביטוח חיים שבה הבנק החדש הוא המוטב הבלתי חוזר. כדי לעמוד בדרישה זו יוכל הלווה להחליף את המוטב באותו חוזה ביטוח חיים ולהעבירו על שם הבנק החדש, בהסכמתו, בלי להיזקק לכריתת חוזה חדש, או לרכוש ביטוח חיים חדש. שתי האפשרויות מציבות היום חסמים בפני נוטלי הלוואות לדיור: החלפת המוטב מחייבת הליך בירוקרטי של קבלת אישור מהבנק הראשון, ורכישת ביטוח חדש כרוכה בעלויות עבור הלווה וכן בסיכון שפרמיית הביטוח תעלה, בין היתר בשל החמרה במצבו הבריאותי או בשל גילו. כדי להקל על תהליך העברת ההלוואה לדיור בין הבנקים, מוצע לקבוע כי לווה שנוטל הלוואה מבנק חדש ופורע את חובו לבנק הראשון, יוכל לקבוע את הבנק החדש כמוטב בביטוח החיים שכבר נכרת בעבר בלי לקבל לשם כך את הסכמת הבנק הראשון, על אף האמור בסעיף 13(א) לחוק. כדי להימנע מפגיעה במעמדו של הבנק הראשון כמוטב בלתי חוזר ולהבטיח את רציפות הכיסוי הביטוחי, מוצע לקבוע כי החלפת המוטבים תיכנס לתוקף רק עם פירעון ההלוואה שנתן. כך תימנע פגיעה אפשרית בבני ביתו של המבוטח במקרה של חוסר התאמה בין זהות הבנק המלווה לזהות המוטב בביטוח החיים. מוצע להבהיר כי הלוואה לדיור תכלול, נוסף על הלוואה לרכישת דירת מגורים, גם הלוואות הקשורות למימון הוצאות הקשורות בדירת מגורים, כמפורט בהגדרה "הלוואה לדיור" שבסעיף 44א המוצע. יודגש כי ההסדר המוצע לא יחול על הלוואה שמטרתה עסקית. ההסדר המוצע יחול כאמור על תאגידים בנקאיים ועל גופים פיננסיים מוסדיים אחרים בעת שהם נותנים הלוואות לדיור כמפורט בהגדרה "מלווה מוסדי" בחוק אשראי הוגן, התשנ"ג–1993. בעת הכנת הצעת החוק לקריאה השנייה ולקריאה השלישית תדון ועדת החוקה, חוק ומשפט של הכנסת בדרך יישום ההסדר המוצע, וכן בדרכים נוספות להסיר חסמים הכרוכים בעריכת חוזה ביטוח חיים אגב הלוואה לדיור. סעיף 2 סעיף 52(א) לחוק קובע כי חלק מהוראות החוק לעניין ביטוח חיים הן קוגנטיות, כלומר הצדדים אינם יכולים להתנות עליהן. מוצע להחיל את איסור ההתניה על סעיף 44א המוצע. התיקון נועד להגן על הזכות שתינתן למבוטח בשל יחסי הכוחות המובנים בכריתת חוזה ביטוח החיים. סעיף 3 מוצע לקבוע כי החלפת המוטב הבלתי חוזר כאמור בהצעת החוק תחול גם על חוזי ביטוח חיים שנכרתו לפני כניסתו לתוקף של ההסדר המוצע.